D'où sort la date
Cinq étapes séparent un rendement annoncé de votre date d'arrivée. Les voici, avec ce que le calcul ne prétend pas faire.
On part du rendement annoncé
Le chiffre affiché par un contrat ou un fonds. Pris seul, il ne veut pas dire grand-chose : c'est un point de départ, pas un résultat.
On retire les frais
Frais de gestion du contrat, frais du support, et frais d'entrée répartis sur la durée de placement. C'est souvent là que se joue l'essentiel de l'écart entre deux produits identiques sur le papier.
On retire l'impôt
Chaque enveloppe a son régime. Un même placement ne laisse pas la même chose selon qu'il est logé dans un plan d'épargne en actions, une assurance-vie ou un simple compte-titres.
On retire l'inflation
2 % par an par défaut. Les montants affichés correspondent donc à un pouvoir d'achat d'aujourd'hui : 100 000 € en 2033 valent bien 100 000 € d'aujourd'hui.
On convertit en date
Ce qui reste sert à projeter votre capital mois après mois jusqu'à l'objectif. Le résultat est une date, et chaque décision se mesure ensuite à son effet sur cette date.
Ce que ce calcul ne fait pas
- Aucune prédiction des marchés : un rendement moyen n'arrive jamais de façon régulière.
- Aucune prise en compte de votre situation fiscale précise, de vos abattements ou de vos plafonds de versement.
- Des versements supposés réguliers, ce que la vie contredit souvent.
- Aucun conseil en investissement personnalisé : le site calcule et informe, il ne recommande rien à personne en particulier.
Autrement dit : un bon repère pour comparer deux décisions entre elles, pas une prédiction.
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